房贷转了LPR，后悔了...？

1.
前几天，一直对房地产届消息不大感兴趣的队友突然问我：
「咦，我看到业主群里有人说，房贷利率要涨了？」
我说：
「很有可能啊，前些天广州不就是提高了房贷利率吗？工农中建四大行都调整了。」
队友一听，悲痛不已：
啊！那我们每月的房贷岂不是要变多了？你不是说，改成那个什么LPR，浮动利率对我们更有利吗？怎么还涨了？
呃…
有这种想法的人，应该还不只一个。
（业主群里的消息）
但事情并不是这样子的。
“房贷利率上调”这个说法，一听就知道，它针对的，是新的买房人新申请的房贷。
像我们这种早就申请下来，还了好几年的，没影响。
因为上调的「房贷利率」，并不是LPR。
2.
很多人可能还会有疑虑，就再解释下——
现在被我们所熟知的LPR（英文全称Loan Prime Rate），是贷款市场报价利率。
不仅是房贷，其他贷款比如信用贷、经营贷之类，也都与之挂钩。
只不过因为房贷周期比较长，用的是五年期及以上的利率。
但二者关系是一样的。
其中，房贷利率 = LPR ± n*bp，1bp=0.01%，n为自然数。
现在的LPR，自从2020年4月由4.75%调整至4.65%以后，一直维持至今，
并没有变化。
前面提到的，广州工农中建房贷利率上调，调整的也是bp而非LPR：
由原本的「首套房LPR+40bp，二套房LPR+60bp」，调整为如今的「首套房LPR+55bp，二套房贷LPR+75bp」。
即，
由「首套房房贷利率4.65%+0.4%，二套房4.65%+0.6%」，
调整为了「首套房利率4.65%+0.55%，二套房利率4.65%+0.75%」。
注意到没？
LPR还是4.65%没变，变的只是后面加点（bp）。
而对于存量房贷，也就是之前申请下来的房贷来讲，
在我们跟银行签了贷款合同以后，“加点”数就已经固定住了，不会再有任何变化。
所以，只要LPR不上调，就不存在“利率上涨”的情况。
而且现实就是，LPR确实没上调。
反而是2020年4月之前的两次变化，都是在降低而非升高。
去年改成与LPR挂钩的模式之后，许多人的房贷利率还比改之前降低了一些。
3.
在目前房住不炒的大背景下，如果一个城市楼市太过火热，—— 比如现在的广州，
银行把房贷利率上调，是一件非常正常，也很容易理解的事儿。
但只会影响增量，也就是调整利率之后新申请的房贷。
不会影响存量。
所以，已经买了房并且房贷跟LPR挂钩的，不用想东想西的，
只要LPR没涨，你的房贷就不会涨。
就算，万一哪天，LPR上调了，
那么，市面上所有的贷款利率都会跟着上调，而不仅是房贷利率。
不过也说了，这是“万一”，因为这种可能性非常小。
一则，历史经验如此，过去20年利率整体是越来越低的：

二则，现在是放水的大环境。
大家应该能感受到，前几年余额宝年化利率还能超过4%，
现在呢，只有2.x%了...

总之，从长周期来看，LPR下行才是大概率事件。
即使中间可能有波动，大方向也是降低的。
比如，三年后从4.65%降到4.05%，然后下一年再从4.05%涨到4.15%，这样子。
—— 只是举个例子哈，非预测。